Abyste získali finanční stabilitu, musíte se ujistit, že vaše výdaje jsou nižší než váš příjem. Kromě toho, aby byly finanční podmínky stabilní, musíte se nejprve naučit řídit výdaje. Poté můžete vytvořit plán, jak ušetřit a splatit stávající dluhy. Mějte na paměti, že splácení dluhů může trvat déle, než je nahromadit. Proto musíte být trpěliví a usilovně projít procesem. Za šest měsíců už můžete mít stabilní finanční situaci.
Krok
Část 1 ze 3: Život s vašimi prostředky
Krok 1. Vytvořte finanční rozpočet
Při vytváření rozpočtu musíte poctivě zkontrolovat, kolik utrácíte oproti svému příjmu. Výsledky výpočtu vašich měsíčních výdajů a dluhů vás mohou překvapit. Pokud je vaším hlavním cílem spravovat své měsíční výdaje tak, aby vaše finance byly stabilní, je vytvoření realistického rozpočtu důležitým prvním krokem.
- Vytvořte si seznam všech svých účtů, včetně nákladů na nájem nebo úvěr na vlastnictví domu, náklady na dopravu, měsíční výdaje na potraviny a náklady na péči o dítě (např. Platy chůvy). Zahrňte také stávající dluhy, jako jsou studentské půjčky, účty za kreditní karty a splátky za auto.
- Zjistěte výši svého měsíčního příjmu. Seznam všech příjmů, které lze použít k placení účtů každý měsíc. Příjem zahrnuje měsíční mzdu, rozdělení podílů, přídavky na péči o dítě, dary a dědictví a také odškodnění odložené z penzijních plánů.
- Pokud jste vypláceni každou hodinu, zaznamenejte si týdenní výdělky a vypočítejte průměr. Tímto způsobem získáte při vytváření rozpočtu představu o svém průměrném měsíčním příjmu.
- Odečtěte svůj příjem od celkových výdajů. Tímto způsobem budete vědět, jestli utrácíte příliš mnoho. Pokud jsou vaše výdaje vyšší než váš příjem, musíte se více soustředit na výdaje, které uděláte.
- Vytvořte si plán na výrazné snížení výdajů. Snížením výdajů budete mít na konci měsíce více peněz a můžete je použít na splacení dluhu nebo jej uložit jako nouzový fond.
Krok 2. Snižte náklady na dopravu
Podle AAA mohou v USA náklady na vlastnictví a provoz auta za rok dosáhnout více než 8 000 USD (asi 100 milionů rupií). Výši těchto ročních nákladů ovlivňují také náklady na palivo, údržbu, splátky auta a pojištění. Pokuste se ušetřit peníze prodejem auta a používáním veřejné dopravy. Pokud musíte někam jet autem, použijte službu sdílení jízd, jako je GO-CAR nebo Uber. Pokud nechcete prodat své auto, omezte jeho používání pomocí služby vyzvednutí.
Krok 3. Snižte náklady na používání energie v domácnosti
Ve Spojených státech utratí průměrná rodina přibližně 2 200 USD ročně na náklady na spotřebu energie v domácnosti. Výše těchto nákladů je nejvíce ovlivněna použitím regulátorů pokojové teploty. Hledejte způsoby, jak zlepšit energetickou účinnost a snížit náklady na energii. Vyměňte běžné žárovky (žárovky) za menší, účinnější zářivky nebo LED žárovky (světelné diody). Nainstalujte pevně připojený termostat, abyste omezili používání zařízení, když nikdo není doma. Pokud zařízení nepoužíváte, odpojte všechny kabely ze zásuvky. Ujistěte se, že je váš dům izolován, aby do domu nevnikal venkovní vzduch, a snižte teplotu na ohřívači vody.
Krok 4. Snižte výdaje na zábavu
Mnoho lidí považuje zábavu za první aspekt výdajů, který je třeba omezit. Bude pro vás snazší omezit výdaje na zábavu, aniž by to negativně ovlivnilo váš životní styl. Zrušte jakékoli členství ve fitness centru, kterého se účastníte, a omezte nebo přestaňte používat služby kabelové televize (nebo přístup k internetu). Nahraďte tyto zábavy levnějšími, jako je běh nebo jízda na kole v parku, půjčování knih a filmů z knihovny a návštěva kulturních akcí pořádaných ve městě. Můžete se také odhlásit z novin nebo časopisů a místo toho si je přečíst v knihovně. Zastavte také další soukromé placené služby jako Spotify, Amazon Prime nebo Netflix.
Krok 5. Snižte výdaje na jídlo
Vytvořte si denní seznam jídel a vařte si vlastní jídla doma. Tímto způsobem nemusíte chodit jíst. Kromě toho si můžete přinést i zbytky, které se nespotřebují jako oběd na další den, abyste si nemuseli kupovat oběd v práci. Místo kupování drahých a známých značek používejte kupóny nebo kupujte generické nebo generické produkty. Nakupujte volně podléhající zkáze nebo zastaralé produkty (např. Hovězí konzervy nebo sardinky v konzervě), abyste získali slevu. Také je dobré začít s vlastním zahradničením, abyste měli stálý přísun čerstvé zeleniny.
Krok 6. Snižte náklady na pojištění
Pokud máte zdravý fyzický stav a nemusíte často navštěvovat lékaře nebo kliniku, změňte svůj plán zdravotního pojištění na plán s vysokou spoluúčastí (částka, kterou za sebe zaplatíte, bude vysoká). Zjistěte více o různých službách pojištění domácnosti nebo vozidla, které nabízejí vhodnější sazby pojistného. Někdy může kombinace pojištění domácnosti a auta snížit sazby pojistného, takže můžete ušetřit ještě více. Zkuste si také sjednat termínované životní pojištění. Tato možnost je levnější než celoživotní pojištění.
Krok 7. Poskytněte na svém spořicím účtu fixní zůstatek
Uchovávejte peníze, které by neměly být na vašem účtu vůbec použity. Částka se může pohybovat kolem 5 až 8 milionů, nebo ekvivalent vašeho příjmu na 1 nebo 2 týdny. Zůstatek je uložen, abyste měli nouzový fond pro případ, že by kdykoli došlo k neočekávaným výdajům. Tímto způsobem vám nebudou účtovány další poplatky kvůli výběrům, které překračují limit, nebo jste k těmto výdajům nuceni použít kreditní kartu.
- Předpokládejme například, že vám bude platba nájemného stažena z účtu jeden nebo dva dny před odesláním mzdy na váš účet. Pevný zůstatek může zabránit přečerpání, takže vám nebudou účtovány poplatky za výběr ani vrácení peněz.
- Stále byste měli mít tento pevný zůstatek, i když máte dluh z kreditní karty. Pokud je to možné, ujistěte se, že nominální zůstatek zůstává vysoký. Rozdělte jakýkoli dodatečný příjem, který musíte splatit stávající dluhy.
- Může být pro vás obtížné udržet stabilní rovnováhu, pokud po celou tuto dobu bude váš příjem okamžitě použit (a možná sotva) k úhradě každodenních potřeb. Tento zůstatek však můžete poskytnout, pokud se pokoušíte snížit výdaje nebo najít jiné způsoby, jak vydělat peníze navíc.
Krok 8. Začněte poskytovat nouzový fond
Tyto prostředky se liší od fixního zůstatku na vašem účtu. Nouzový fond je samostatný účet, který zahrnuje zůstatek (přibližně) tří až devíti měsíců příjmu. Tyto prostředky můžete použít v případě nouze, jako je nemoc nebo nehoda, propuštění, velká domácí oprava nebo oprava auta. Tento nouzový fond musí být veden na samostatném účtu, který získává úrok.
- Zajistěte, aby se váš účet pro nouzové fondy lišil od běžného spořicího účtu, abyste nebyli v pokušení provést výběr a použít jej.
- Porovnejte procenta úroků u různých bank. Banka ve vašem městě může u spořicího účtu nabídnout úrok 0,25 procenta. Některé banky, které poskytují své služby online, mohou mezitím poskytovat vyšší úroky, protože banka nemusí platit poplatky za údržbu budov.
Část 2 ze 3: Vypadněte z nevymahatelného dluhu
Krok 1. Pochopte, co je to špatný dluh
Nedobytný dluh zahrnuje účty za kreditní karty, osobní půjčky, nákup auta nebo jiné dluhy s úrokovou sazbou vyšší než 6,5 procenta. Takový dluh vzniká, když jsou vaše výdaje vyšší než váš příjem. Jakmile máte na bankovním účtu fixní zůstatek, další prioritou, na kterou se musíte zaměřit, je snížení nebo splacení nedobytných pohledávek.
- Nejprve si vytvořte plán na splacení dluhů s nejvyšším úrokem.
- Případně můžete nejdříve splatit nejmenší dluhy. Tímto způsobem můžete rychleji splatit stávající dluhy.
- Půjčky nebo studentské půjčky jsou obvykle poskytovány s malým úrokem (pod 6 procent). Nemusíte jej splácet hned, pokud úrok z půjčky není vyšší než 6 procent. Pokračujte v realizaci nejnižších splátek a alokujte další příjmy na splácení dluhů s vyšším úrokem nebo investic s největší návratností investic.
- Mějte na paměti, že existuje několik způsobů, jak můžete být osvobozeni od čerpání studentského kreditu. Některá zaměstnání, jako je vzdělávání a práce ve veřejných službách a některé programy, vám umožňují dosáhnout oddlužení (nebo dokonce oddlužení). K oddlužení musíte samozřejmě splnit stávající kritéria.
- Půjčky na vlastnictví domu (pokud je máte) nejsou považovány za nedobytné.
Krok 2. Vypočítejte výši nedobytného dluhu, který máte
Zkontrolujte všechny záznamy nebo výpisy z účtů kreditních karet, osobních půjček a půjček na vlastnictví vozidla. Poté sečtěte všechny nevyřízené dluhy. Výsledkem této částky je celkový dluh, který jste nezaplatili.
Předpokládejme například, že váš účet za kreditní kartu je 50 milionů rupií. Vaše osobní půjčka dosahuje 70 milionů rupií a vaše půjčka na vlastnictví vozidla dosahuje 150 milionů rupií. To znamená, že váš celkový nevymahatelný dluh dosahuje 270 milionů rupií
Krok 3. Určete svůj poměr dluhu k příjmům
Vydělte částku svého dluhu částkou svého ročního příjmu (hrubého). Tímto způsobem získáte představu o výši dluhu, který máte. Pokud poměr přesáhne 35 procent, musíte se opravdu soustředit na splacení těchto dluhů.
Předpokládejme například, že váš dluh je 270 milionů rupií a za rok vyděláte příjem 480 milionů rupií. To znamená, že váš poměr dluhu k příjmům je 56 procent (270/480 = 56,25)
Krok 4. Změňte svůj životní styl
Nejprve se zaměřte na změnu chování nebo životního stylu, které ve skutečnosti zvyšují váš dluh. Vězte, že nahromaděním příliš velkého dluhu překračujete své finanční možnosti. I když jste nuceni půjčovat si peníze, protože jste přišli o práci nebo jste nemocní, stále musíte kontrolovat své výdaje a provádět změny životního stylu. Rozpočet a snížení výdajů vám mohou pomoci přestat utrácet více, než vyděláte.
Krok 5. Přejít na dluh s vysokým úrokem
Pokud máte kreditní skóre 700 (nebo vyšší), máte nárok na novou kreditní kartu, která zákazníkům nabízí nulový úrok. To vám samozřejmě umožňuje přenést dluh na kreditní kartu z karty s vysokým úrokem. Obecně toto bezúročné období trvá 12 měsíců. To znamená, že během těchto 12 měsíců mohou splátky, které platíte každý měsíc, pomoci snížit stávající dluh.
Krok 6. Zkuste půjčky typu peer-to-peer
Pokud je váš stávající dluh příliš vysoký a nemůžete získat novou kreditní kartu, zkuste získat sdružování dluhů prostřednictvím sítě půjček peer-to-peer (postup půjčování peněz jednotlivcům bez zprostředkovatelů). Vzhledem k tomu, že do procesu půjčování není zapojena žádná banka, existuje šance, že získáte pouze malý úrok. Pokud splňujete požadavky, může věřitel poskytnout osobní půjčku s fixním úrokem na tři nebo pět let.
Mezi příklady sítí půjček typu peer-to-peer v Indonésii patří Investree a Modalku
Krok 7. Zkuste si vzít úvěrové poradenství nebo cvičení správy dluhu
Pokud jste nesplnili požadavky na nový dluh nebo osobní půjčku, potřebujete něčí pomoc. Můžete například využít úvěrové poradenství. Přitom budete spolupracovat s profesionály, kteří vám mohou pomoci naplánovat splácení stávajících dluhů. Mezitím budete v procesu správy dluhu spolupracovat s třetími stranami, které mohou vyjednávat s věřiteli, aby vám poskytly nižší úrok nebo splátky, abyste mohli splatit stávající dluhy.
- Zkuste navštívit úvěrovou poradenskou agenturu ve vašem městě (např. Toyota Astra Financial Services). Mohou vás odkázat na důvěryhodného úvěrového poradce, který vám pomůže naplánovat splácení dluhu.
- Vyhněte se falešným službám správy dluhu. Mnoho společností se špatnou pověstí se vám pokusí účtovat vysoké poplatky nebo slíbit něco, co nakonec nedodají. Nepracujte s poskytovateli služeb správy dluhu, kteří účtují poplatky předem. Je dobré se předem informovat o společnosti nebo agentuře, která poskytuje služby správy dluhu na internetu nebo prostřednictvím určitých agentur (např. Ve Spojených státech můžete získat informace o důvěryhodných službách správy dluhu prostřednictvím Better Business Bureau). Pečlivě si přečtěte danou smlouvu, abyste porozuměli procesu správy dluhu, který společnost provede.
Část 3 ze 3: Získejte větší příjem
Krok 1. Získejte další příjem
Škrtání výdajů a změny životního stylu vám mohou pomoci mít dostatek peněz na splacení zbývajícího dluhu. Možná však budete muset zvýšit svůj příjem, abyste vydělali dost peněz, abyste se dostali z dluhů. Mnoho lidí je stále „zapleteno“do dluhů, protože splátky dluhu jsou poměrně velké, zatímco nemají dostatek peněz na pokrytí svých každodenních výdajů. Právě to jim umožňuje používat kreditní karty. Vyděláváním více peněz můžete snížit svou závislost na kreditních kartách a více se soustředit na splácení stávajících dluhů.
Krok 2. Pracujte ve svém volném čase jako nezávislý pracovník
Využijte své získané dovednosti k získání dalšího příjmu. Pokud máte dobré psací schopnosti, cit pro design nebo umělecký talent, můžete si vydělat peníze poskytováním služeb, které těmto dovednostem odpovídají. Pokud děláte stejnou práci, jakou máte nebo právě děláte, dávejte si pozor, abyste nenarazili na konkurenci se zaměstnavateli nebo svým šéfem. Zjistěte, zda můžete podepsat protisoutěžní dohodu, která vám může zabránit v přímé konkurenci s vaším zaměstnavatelem ve stejném odvětví nebo oboru.
- Některé práce na volné noze zahrnují psaní blogových příspěvků a vytváření obsahu pro weby. Ve Spojených státech se autorům obsahu vyplácí 0,03 USD za slovo (asi 3 USD za 100 slov). Mezitím se hostujícím autorům blogových příspěvků obvykle vyplácí až 50 amerických dolarů za článek. Pro samotný indonéský trh se mzda za psaní obsahu nebo článků obecně pohybuje od 15 tisíc do 45 tisíc rupií za článek a za smluvní poplatek se může pohybovat od 3–6 milionů za měsíc.
- Pokud máte dostatečně dlouhou praxi jako grafik, můžete si vydělat (až) 1 milion rupií za hodinu navrhováním reklam, hlavních stránek webových stránek, obalů knih, brožur nebo firemních zpráv. Je vhodné vytvořit web propagující vaše dovednosti (např. Jste připraveni být přijati jako grafický designér) a také odkazy, aby si návštěvníci mohli prohlédnout ukázky vaší práce a ohlasy od minulých zákazníků.
- Pokud máte fotoaparát DSLR a umíte používat aplikace pro úpravu fotografií, můžete si přivydělat tím, že se stanete fotografem, buď svatebním fotografem, nebo prodejem fotobanky. Rodinným nebo portrétním fotografům se obvykle platí kolem 1 milionu IDR za relaci. U svatebních fotografů může poplatek dosáhnout desítek milionů rupií. V případě prodeje fotobanky lze jednu fotografii prodat za cenu 0,15 až 0,5 USD (ekvivalent 2 000 až 7 000 rupií).
Krok 3. Vytvářejte a prodávejte umění a řemesla
Pokud máte talent pro umění a řemesla, můžete svou práci prodat. Vytvořte si speciální webovou stránku představující vaši práci nebo ji prodejte na webech jako Qlapa nebo Craftline. Můžete také „svěřit“a požádat prodávajícího na trhu s uměním, aby vaše dílo prodal. Případně si můžete pronajmout prostor na řemeslném veletrhu nebo trhu a prodat zde svou práci.
- Vyrobte si šperky z obyčejných nebo jedinečných materiálů. Při určování prodejní ceny vezměte v úvahu nákupní cenu základních materiálů a dobu výroby.
- Vytvořte řemesla pro oslavy nebo speciální dny, jako jsou Eid, Vánoce, Den nezávislosti a Valentýna.
Krok 4. Prodejte své dovednosti
Pokud máte talent v určitém oboru nebo odborné znalosti související s konkrétní činností nebo koníčkem, vytvořte digitální produkt, o který se podělíte o své znalosti a znalosti. Dobrým zdrojem pasivního příjmu může být psaní elektronických knih nebo poskytování online kurzů. To znamená, že jakmile produkt vytvoříte a prodáte, tyto prodeje budou i nadále generovat příjmy, i když již nebudete aktivně zaměstnáni.
- Pokud máte blog, můžete všechny své stávající příspěvky zkombinovat do elektronických knih, které lze prodávat na platformy elektronických knih, jako je Amazon Kindle Direct Publishing.
- Vytvářejte online kurzy prostřednictvím webů, jako je SekolahPintar nebo IndonesiaX. Za každý kurz lze lektorům nebo poskytovatelům kurzů zaplatit 500 tisíc a více, v závislosti na tématu. Podle Forbes vydělává ve Spojených státech průměrný instruktor nebo supervizor kurzu zhruba 70 milionů rupií za danou třídu nebo kurz.
Krok 5. Zkuste být učitelem nebo mentorem
Pokud jste učitel a specializujete se (například) na cizí jazyky nebo hrajete na hudební nástroj, zkuste v těchto oblastech doučovat. Najděte studenty, kteří budou mentorovat ústně nebo prostřednictvím reklamy v novinách (nebo dokonce na webových stránkách a fórech na internetu). Poskytujte soukromé lekce osobně nebo se učte přes internet (např. Prostřednictvím platforem, jako jsou iTalki nebo Smart Schools). Ve Spojených státech jsou soukromí lektoři placeni kolem 30 USD za hodinu nebo více (pokud je titul vyšší). Jen v Indonésii nemusí být plat soukromých lektorů tak velký (za sezení se poplatky, které dostávají, pohybují od desítek tisíc do sto tisíc rupií). Lektoři hudby vydělávají kolem 250 až 300 tisíc za lekci (lekce mohou trvat 30 až 45 minut). Mezitím může pro učitele nebo lektory v institucích vzdělávání dospělých dosáhnout poplatek kolem 200 tisíc rupií za hodinu.
