Pojem „zaplaťte nejprve sobě“se stává velmi oblíbeným mezi manažery osobních financí a investory. Místo toho, abyste nejprve platili účty a výdaje a šetřili zbytek příjmů, děláte opak. Odložte finanční prostředky na investice, důchod, vysokou školu, zálohy nebo cokoli, co je dlouhodobé financování, a poté se postarejte o další věci.
Krok
Část 1 ze 3: Určení aktuálních výdajů
Krok 1. Určete svůj měsíční příjem
Před samotným zaplacením musíte určit, kolik byste měli dostat. Toto určení začíná od měsíčního příjmu. Trik, prostě sečtěte všechny své zdroje příjmů na jeden měsíc.
- Je třeba poznamenat, že použitý údaj je čistá částka po odečtení mezd nebo splatných daní.
- Pokud máte příjem, který se každý měsíc mění, použijte k vyjádření svého měsíčního příjmu průměr za posledních šest měsíců nebo mírně podprůměrné číslo. Doporučujeme použít nejnižší možný počet, takže skutečné příjmy budou pravděpodobně vyšší než rozpočet.
Krok 2. Určete své měsíční výdaje
Nejjednodušší způsob, jak určit měsíční výdaje, je podívat se na bankovní záznamy z minulého měsíce. Stačí sečíst všechny účty, výběry hotovosti nebo převody peněz. Ujistěte se, že zahrnete i vyplacené peněžní pohledávky.
- Existují dva základní typy, kterým musíte věnovat pozornost: fixní náklady a variabilní náklady. Vaše fixní náklady jsou vždy stejné každý měsíc a obvykle jsou ve formě nájemného, energií, telefonu/internetu, pojištění a splácení dluhu. Variabilní náklady se mění každý měsíc a obvykle se jedná o náklady na jídlo, rekreaci, plyn nebo jiné nákupy.
- Pokud je sledování vašich výdajů příliš obtížné, zkuste použít software jako Mint (nebo jiný podobný program). S tímto programem můžete synchronizovat svůj bankovní účet se softwarem a vaše výdaje budou sledovány podle kategorií. Můžete tak přehledně a pravidelně sledovat nejnovější výdaje.
Krok 3. Odečtěte svůj měsíční příjem od vašich měsíčních výdajů
Rozdíl mezi měsíčními příjmy a výdaji ukáže, kolik peněz zbývá na konci každého měsíce. Toto číslo je důležité vědět, protože bude určovat, kolik můžete sami zaplatit jako první. Pokud nemáte prostředky na zaplacení paušálních poplatků, nemůžete nejprve zaplatit sami sobě.
- Pokud je váš měsíční příjem 2 000 000 IDR za měsíc a vaše celkové výdaje jsou 1 600 000 IDR, prostředky, které budete mít k dispozici na zaplacení, jsou nejprve 400 000 IDR. Tímto způsobem máte odůvodnění, kolik peněz můžete každý měsíc ušetřit.
- Je třeba poznamenat, že toto číslo by mohlo být ještě vyšší. Jakmile znáte množství zbývajících finančních prostředků, které aktuálně máte, můžete snížit výdaje a zvýšit zbývající prostředky
- Pokud je vaše zbývající číslo na konci měsíce záporné, je nutné odečíst vaše výdaje.
Část 2 ze 3: Vytvoření rozpočtu na základě úspor výdajů
Krok 1. Najděte způsoby, jak snížit fixní náklady
Fixní náklady jsou fixní, ale to neznamená, že je nelze nahradit nižšími fixními náklady. Podívejte se na každý typ vašich fixních nákladů a zjistěte, zda existují způsoby, jak je snížit.
- Například váš účet za mobilní telefon může zůstat stejný každý měsíc, ale možná bude možné váš datový tarif nahradit levnějším. Vaše nájemné může také zůstat stejné, ale pokud stojí více než polovinu vašeho příjmu, je nejlepší přejít ze dvou na jedno lůžko nebo najít levnější místo k bydlení.
- Pokud máte pojištění, nezapomeňte každý rok kontaktovat svého makléře, abyste viděli lepší nabídky, nebo tyto nabídky vyhledejte v jiných pojišťovacích službách.
- Pokud máte hodně dluhů z kreditních karet, zkuste půjčku na konsolidaci dluhu snížit své měsíční fixní úrokové náklady. Tímto způsobem můžete splatit dluh z kreditní karty za nižší úrokovou sazbu než konsolidační půjčka.
Krok 2. Hledejte způsoby, jak snížit variabilní náklady
Zde můžete výrazně ušetřit. Podívejte se na své výdaje každý měsíc a podívejte se na výdaje, které nezahrnují fixní náklady. Podívejte se na malé výdaje, které se hromadí v průběhu času, jako je nákup kávy, stravování, účty za jídlo, benzín nebo luxusní nákupy.
- Při pokusu o snížení těchto břemen přemýšlejte o tom, co je potřeba, na rozdíl od toho, co se chce. Snižte zátěž věcí, které chcete, co nejvíce. Můžete například jíst oběd v kanceláři každý den, ale oběd v kavárně je touha. Tyto náklady můžete snížit tím, že budete obědvat každý den.
- Klíčem k pohledu na variabilní náklady je vyzvednutí velké části oblasti v rozpočtu. Jaké jsou vaše největší vedlejší výdaje? V těchto oblastech můžete snížit zátěž, například jízdou veřejnou dopravou za účelem snížení plynu, přinesením oběda do práce, hledáním levnější rekreace nebo ponecháním kreditní karty doma, abyste zabránili impulzivním nákupům.
- Proveďte online vyhledávání a najděte inovativní způsoby, jak snížit obtížně stresující proměnné zatížení.
Krok 3. Vypočítejte množství peněz, které zbývá po uložení
Jakmile identifikujete některé oblasti pro snížení výdajů, odečtěte je od svých výdajů. Výši nových výdajů můžete odečíst podle měsíčního příjmu, abyste zjistili částku zbývajících prostředků.
Například váš měsíční příjem je 2 000 000 IDR a vaše měsíční výdaje 1 600 000 IDR. Po uložení některých výdajů se vám podařilo snížit výdaje o 200 000 IDR za měsíc, takže vaše měsíční náklady klesnou na 1 400 000 IDR. Nyní vám každý měsíc zbude 600 000 Rp
Část 3 ze 3: Zaplaťte nejprve sobě
Krok 1. Určete, kolik vám bude zaplaceno
Nyní, protože vám zbývají prostředky, se můžete rozhodnout, kolik vám bude vyplaceno. Odborníci navrhují různé částky. Ve slavné finanční knize Bohatý holič Davida Chiltona navrhuje zaplatit si až 10% čistého příjmu. Jiní finanční experti doporučují mezi 1–5%.
Nejlepším řešením je zaplatit si co nejvíce podle zbývajícího množství prostředků každý měsíc. Například vám na konci měsíce zbude ve fondech 600 000 Rp a měsíční příjem 2 000 000 Rp. To znamená, že můžete ušetřit 30% z příjmu. (Měli byste použít 20% na úspory, aby byly prostředky na pokrytí neočekávaných)
Krok 2. Vytvořte cíl úspor
Jakmile víte, kolik za sebe musíte zaplatit, zkuste si stanovit cíl spoření. Vaším cílem může být například penzijní fond, spoření na vzdělání nebo záloha. Určete náklady na svůj cíl a vydělte jej počtem samoplátců každý měsíc, abyste určili dobu, po kterou je cíle v měsících dosaženo.
- Můžete například chtít ušetřit a zaplatit zálohu na dům ve výši 50 000 USD. Pokud vám zbude 600 000 IDR a každý měsíc ušetříte 300 000 IDR, bude získání 13 000 000 IDR trvat 13 let.
- Zvyšte proto své úspory na 600 000 IDR, abyste zkrátili čas na dosažení cíle na polovinu (protože zbývá 600 000 IDR).
- Nezapomeňte, že pokud investujete své peníze na účtu s vysokým úrokem nebo jakýkoli jiný typ investice, získané výnosy dále zkrátí dobu, po kterou dosáhnete svých cílů. Chcete -li zjistit, jak rychle bude váš spořicí účet růst při dané úrokové sazbě (řekněme 2% ročně), vyhledejte na internetu „Kalkulačka složených úroků“
Krok 3. Vytvořte si samostatný účet ze všech svých účtů
Tento účet je určen konkrétně k dosažení cílů, obvykle ve formě úspor nebo investic. Pokud je to možné, vyberte ten s nejvyšší úrokovou sazbou. Obvykle tento typ účtu omezuje počet výběrů, abyste nebyli v pokušení vzít peníze z tohoto účtu.
- Zvažte otevření spořicího účtu s vysokým úrokem. Mnoho bank nabízí tento účet a obvykle poskytuje návratnost nad běžný účet.
- V USA existují takzvané účty Roth IRA. Tento účet umožňuje, aby úspory v průběhu času rostly bez daně. V Roth IRA můžete nakupovat akcie, podílové fondy, dluhopisy nebo ETF a tyto produkty nabízejí vyšší výnosy než běžné spoření.
- Mezi další možnosti v USA patří tradiční IRA nebo 401 (k).
Krok 4. Vložte peníze na účet co nejdříve
Pokud máte přímé vklady, nechte část každé výplaty automaticky uložit na samostatný účet. Můžete také nastavit automatické převody z vašeho hlavního účtu na samostatný účet na měsíční nebo týdenní bázi, pokud můžete sledovat svůj zůstatek, abyste se vyhnuli poplatkům za přečerpání. V podstatě jsou všechny tyto věci provedeny nejprve před použitím peněz na jiné věci, včetně účtů a nájmu.
Krok 5. Nedotýkejte se svých úspor
Prostě nechte úspory a nevybírejte. Musíte mít nouzový fond pro případ nouze. Tyto fondy jsou obecně schopny pokrýt náklady po dobu 3–6 měsíců. Nepleťte si nouzový fond s investičními úsporami. Pokud nemáte peníze na zaplacení účtů, najděte jiné způsoby, jak vydělat peníze nebo snížit náklady. Nepřevádějte tyto náklady na kreditní kartu (viz upozornění níže).
Tipy
- Nejmenší úspory mají budoucí využití.
- Začněte v malém, pokud musíte. Je lepší odložit 50 000 IDR nebo dokonce 10 000 IDR každý týden, než vůbec nic. Jak se vaše náklady snižují a vaše příjmy rostou, můžete pokračovat ve zvyšování objemu finančních prostředků, které za sebe zaplatíte.
- Stanovte si cíl, například „Za 5 let budu mít 20 000 dolarů“. To vám pomůže zaplatit za sebe.
- Smyslem zaplacení sebe sama je, že pokud tak neučiníte, budete dále utrácet, dokud nezbyde málo. Jinými slovy, je to, jako by se vaše zátěž „zvyšovala“k dosažení příjmu. Pokud odložíte příjem tím, že nejprve zaplatíte sami sobě, zátěž zůstane pod kontrolou. Pokud ne, vyřešte problém místo hloubení svých úspor.
Varování
- Pokud jste tak závislí na kreditních kartách, že můžete nejprve zaplatit sami, je to všechno zbytečné. Je zbytečné šetřit 20 000 000 Rp na zálohu, pokud máte také dluh 20 000 000 Rp plus úrok?
- Může být obtížné zaplatit nejprve sebe, jak je uvedeno výše, pokud je vaše finanční potřeba naléhavá, například byl vyúčtován váš dluh na nájemném. Jsou tací, kteří věří, že jim bude zaplaceno na prvním místě bez ohledu na to, jsou také tací, kteří věří, že musí na první místo dát ostatní. Tento limit si musíte nastavit sami.
