Pokud máte kreditní kartu, musíte znát termín roční úroková sazba neboli RPSN. Toto je roční úroková sazba účtovaná z vaší rozvahy nebo z účtu za kreditní kartu. Tento termín je ve skutečnosti zavádějící, protože účty za kreditní karty neúčtují úroky ročně. Mějte však také na paměti, že odložená/zaváděcí úroková sazba (0 procent RPSN po dobu šesti měsíců!) Po určité době vyprší, takže mějte na paměti, kdy se vaše úroková sazba změní. Abyste nepřiznali své finance, musíte vědět, jak vypočítat skutečný úrok z účtu za kreditní kartu každý měsíc.
Krok
Metoda 1 z 5: Výpočet fixního a variabilního úroku
Krok 1. Pochopte, jak jsou si tyto dvě květiny podobné a navzájem se liší
Oba jsou typem „nákupní“RPSN, což znamená, že se vztahují na běžné nákupy účtované kreditní kartou. Chcete -li vypočítat, kolik úroků platíte každý měsíc, musíte znát denní periodickou sazbu (DPR). To bude vysvětleno v další fázi. Je třeba poznamenat, že pokud zaplatíte před koncem fakturačního cyklu, nemusíte za tyto dvě kategorie „nákupu“RPSN platit úroky z nákupů. Úroky se účtují pouze z dluhu na konci fakturačního cyklu.
- RPSN zůstává beze změny, pokud stále nezaplatíte včas. V tomto okamžiku společnost vydávající kreditní karty odešle dopis obsahující nový úrok z penále/z prodlení.
- Variabilní úrok se může měnit v závislosti na národních úrokových sazbách nebo jiných ekonomických faktorech. Může se například měnit na základě výkyvů v hlavní federální úrokové sazbě zveřejněné ve Wall Street Journal.
- Proměnné a pevné hodnoty RPSN najdete v listech prohlášení o smlouvě nebo kreditní kartě.
Krok 2. Výpočet denních periodických sazeb (DPR)
Společnosti vydávající kreditní karty obvykle vypočítají úrok, který vám bude účtován každý měsíc. Protože se počet dní v měsíci liší - například leden má 31 dní, zatímco únor 28 dní - většina společností využívajících kreditní karty používá pro výpočet úroku vzorec DPR. Pro výpočet DPR vydělte roční hodnotu APR 365 (počet dní v roce).
Například pro fixní nebo variabilní RPSN 19 procent: 19 365 = 0,052. Toto je vaše hodnota DPR
Krok 3. Vynásobte toto číslo počtem dní v aktuálním měsíci
V lednu tedy musíte DPR vynásobit 31: 0,052 x 31 = 1,61. To znamená, že úrok za směnku za leden je 1,61 procenta. V únoru vynásobte DPR 28: 0,052 x 28 = 1,46. To znamená, že úroky za směnky za únor jsou 1,46 procenta.
Krok 4. Vynásobte úrok z účtu nevyrovnaným zůstatkem
Mějte na paměti, že pokud zaplatíte celou částku k datu fakturace, nebudou vám účtovány žádné úroky. Pokud však platíte pouze minimální směnku nebo méně z celé zbývající směnky, musíte zaplatit úrok z vyúčtování za daný měsíc. Převeďte svou úrokovou sazbu na desetinné místo přesunutím desetinné čárky o dvě pozice doleva. Úrok za 1,61 procenta v lednu by tedy byl 0,0161 a 1,46 procenta v únoru by byl 0,0146.
- Pokud je nevyrovnaný zůstatek vaší karty na konci lednového fakturačního cyklu 13 330 000 IDR, - musíte zaplatit 13 330 000, - x 0,0161 IDR nebo 214 613 IDR
- Pokud je zůstatek vaší karty na konci únorového fakturačního cyklu 13 330 000 IDR, - musíte zaplatit 13 330 000, - x 0, 0146 nebo 194 618 IDR
Metoda 2 z 5: Výpočet sankčního úroku/výchozí RPSN
Krok 1. Zjistěte, co je sankce RPSN/úrok z prodlení
Tato úroková sazba je vyšší než úrok získaný při podpisu vlastnictví kreditní karty. Tento zájem se spustí, pokud porušíte smluvní podmínky pokuty. Mezi příklady těchto porušení patří nákupy, které jsou přes rozvahu, nebo trvale opožděné placení měsíčních účtů.
Krok 2. Určete sankci RPSN/úrokovou sazbu z prodlení
Výchozí sankci RPSN/výchozí úrokovou sazbu můžete najít ve své smlouvě nebo měsíčním vyúčtování. Banka s největší pravděpodobností pošle dopis s uvedením změny hodnoty úroku. Podle zákona o prohlášení o odpovědnosti a odpovědnosti kreditní karty z roku 2009 nebo zákona o CARD jsou banky povinny varovat 45 dní před úpravou vašeho fakturačního úroku. Vaše banka novou úrokovou sazbu vysvětlí v dopise.
Můžete mít například RPSN 20 procent. Ale jednou dvakrát pozdě s platbou-to znamená 60 dní. Obdržíte dopis od společnosti vydávající kreditní karty, ve které uvádí, že zvyšují měsíční úrok na výchozí/sankční sazbu 35 procent
Krok 3. Vypočítejte DPR svého nového kámoše
Vydělte tento nový úrok počtem dní v roce 365. V našem příkladu je výpočet následující: 35 365 = 0,0958. To je úrok, který musíte platit každý den.
Krok 4. Najděte svou úrokovou sazbu pro aktuální měsíc
Počet dní v měsíci se liší, proto se ujistěte, že používáte správný počet pro měsíc, který chcete vypočítat. Protože má leden 31 dní, vynásobte 0,0958 x 31 a získáte 2,97. Váš úrok za leden je 2,97 procenta z měsíčního účtu.
Krok 5. Vynásobte měsíční úrok celkovým nesplaceným dluhem
Nezapomeňte převést procento na desetinné číslo. V našem případě se 2,97 procenta stane 0,0297.
Pokud je váš celkový dluh z kreditní karty na konci ledna 13 330 000 IDR, pak zaplatíte 13 330 000, - x 0,0297 IDR nebo 395 901 IDR pouze za úrok
Metoda 3 z 5: Výpočet úroku RPSN úrovně
Krok 1. Pochopte, jak fungují víceúrovňové APR nebo stupňovité APR
S úrovní RPSN společnosti kreditních karet uplatňují různé úrokové sazby na různé části fakturačního výpisu. Například účtování 17 procent z účtů o maximální hodnotě Rp 13,330,000, - a 19 procent u účtů nad Rp. 13,330,000, -. Pokud je váš celkový účet Rp. 19 995 000, - musíte zaplatit 17 procent úroků ze směnky Rp. 13 330 000, - a 19 procent ze zbývající směnky, což je 6 665 000 Rp.
Krok 2. Vypočítejte hodnotu DPR pro každou úroveň
Zjistěte, kolik úrovní nebo úrovní je použito na celkovou fakturaci na konci fakturačního cyklu. Musíte znát hodnotu DPR pro každý z těchto úroků. Například pro náš příklad:
- 17 365 přináší hodnotu DPR 0,047 pro 13 330 000, - IDR, první na účtu.
- 19 365 poskytuje hodnotu DPR 0,052 pro zbytek 6 665 000 IDR.
Krok 3. Vynásobte každý DPR počtem dní v měsíci
Metoda výpočtu je stejná jako u fixního a variabilního úroku. Musíte si však pamatovat, že každou fázi použijete na každou úroveň. Předpokládejme, že vypočítáme měsíční úrok za leden, který obsahuje 31 dní.
- 0,047 x 31 = měsíční úrok 1,457 procenta pro 13 330 000, - IDR.
- 0,052 x 31 = měsíční úrok 1,612 procent za zbývajících 6 665 000 Rp.
Krok 4. Vypočítejte úroky zaplacené z celkového účtu
Opětovným posunutím desetinné tečky o dvě tečky doleva převedete procento na číslo, které lze znásobit.
- 13 330 000 IDR, - x 0, 01457 = 194 218 IDR, 1, - z úroků zaplacených za první 13 330 000, - IDR na směnku.
- 6 665 000 IDR, - x 0,01612 = 107 439 IDR, 8 ze zaplacených úroků za zbývajících 6 665 000 IDR.
Krok 5. Sečtením dvou výsledků získáte celkovou hodnotu:
194 218 IDR, 1, - + 107 439 IDR, 8 = 301 657, 9, - IDR z úroků zaplacených za celkový účet ve výši 19,995 000 IDR.
Metoda 4 z 5: Výpočet úroku z hotovostních výběrů RPSN
Krok 1. Pochopte, co je to APR s výběrem hotovosti
Úrok za to může být vyšší než běžná RPSN, ale velmi se liší od úroků z nákupu. Úroky z RPSN za nákupy zboží se počítají pouze na „konci každého fakturačního cyklu“. Při výběru hotovosti je však úrok účtován „denně“, dokud nezaplatíte dluh z výběru hotovosti. Úrok v hotovosti předem se použije, jakmile provedete některou z následujících akcí:
- Vybírejte hotovost z bankomatu nebo pobočky banky pomocí kreditní karty.
- Převod finančních prostředků z kreditní karty na kontokorentní účet.
- Napište šek, který je financován z kreditní karty.
- K nákupu cizí měny použijte kreditní kartu.
Krok 2. Zkontrolujte svou fakturu a smlouvu, abyste určili RPSN pro výběry hotovosti
Možná budete muset přimhouřit oči, abyste si přečetli záměrně malá písmena, ale rozhodně tam je.
Krok 3. Vypočítejte si DPR
To je úrok, který je třeba zaplatit za den. Chcete -li to vypočítat, rozdělte RPSN výběrů peněz o 365 dní. Pokud je vaše APR pro výběr hotovosti například 20 procent, proveďte následující výpočet: 20 365 = 0,055
Krok 4. Spočítejte si, kolik dní čekáte, až nakonec vyplatíte výběr hotovosti
Vynásobte číslo z předchozího kroku předchozím počtem dní. Pokud tedy počkáte 30 dní, než zaplatíte výběr hotovosti s 20 % RPSN, pak je výpočet: 0,055 x 30 (dny) = 1,65. Úrok z vašeho výběru hotovosti je 1,65 procenta.
Krok 5. Vypočítejte výši úroku, který zaplatíte
Vynásobte úrok z předchozího kroku částkou vybraných peněz. Pokud vyberete 13 330 000, - IDR, ve výše uvedeném příkladu je výpočet: 13 330 000 x 0, 0165 = 16, 50. Musíte zaplatit úrok z výběru hotovosti 219 945, - IDR.
Metoda 5 z 5: Ochrana vašich financí
Krok 1. Zvykněte si platit včas
Čím později je platba provedena, tím vyšší je RPSN, kterou společnost pro kreditní karty stanoví. Pokud zapomenete zaplatit, dostanete okamžitě zaplaceno. Je velmi pravděpodobné, že vás společnost vydávající kreditní karty okamžitě nahlásí fakturační kanceláři, a to i před uplynutím 30 dnů. To poškodí vaše kreditní skóre do takové míry a bude trvat dlouho, než se obnoví. Udržujte své skóre FICO vysoké tím, že prokážete, že jste spolehlivým dlužníkem.
Krok 2. Sledujte nárůst úrokových sazeb
Zákon vyžaduje, aby společnosti vydávající kreditní karty varovaly 45 dní před zvýšením úroků z účtu. Pokud však vzbudí zájem, společnost neposkytne žádné vysvětlení. Pokud nedostanete vysvětlení, obraťte se na společnost, která vydala vaši kreditní kartu, a zjistěte, proč byla změněna. Pokud nemohou přijít s dobrou odpovědí, možná je na čase přepnout zůstatek na jinou kreditní kartu.
Jedním rozumným důvodem ke zvýšení zájmu je trvalé zpoždění nebo selhání nebo nízké kreditní skóre
Krok 3. Zkuste snížit RPSN
Společnosti vydávající kreditní karty podnikají, aby vydělaly peníze. Nechtějí snížit RPSN jen proto, že jste dobrý zákazník. Pokud chcete být odměněni za roky placení včas, zavolejte na společnost, která vydala vaši kreditní kartu, a přesvědčte ji, aby změnila úrokovou sazbu na vašem účtu.
- Než se s nimi spojíte, udělejte si průzkum, co je spravedlivá a rozumná RPSN pro vaše skóre FICO.
- Poté je kontaktujte a zkuste znovu vyjednat APR na základě výsledků tohoto resetu.
- Pokud společnost vydávající kreditní karty nechce, okamžitě převeďte svůj zůstatek na jinou kreditní kartu.
