Osobní finanční řízení je něco, co se neučí na mnoha školách, ale je to něco, s čím se musí v životě potýkat téměř každý. Podle jedné studie 58 procent Američanů nemá plán úspor a investic pro posmrtný život. Průměrný Američan ušetří po odchodu do důchodu jen deset procent částky, kterou potřebuje na podporu života. Průměrný dluh kreditní karty v Americe se pohybuje kolem patnácti tisíc dolarů. Pokud vás některá z těchto věcí překvapila a nechcete, aby se vám to stalo, pokračujte ve čtení tohoto článku, kde najdete konkrétní pokyny, jejichž cílem je zajistit vám lepší budoucnost.
Krok
Metoda 1 ze 4: Vytvoření rozpočtu fondu
Krok 1. Po dobu jednoho měsíce sledujte všechny své výdaje
Nemusíte se omezovat; Musíte jen vědět, kolik peněz jste během daného měsíce utratili. Mějte všechny stvrzenky, sledujte, kolik hotovosti potřebujete a kolik utratí vaše kreditní karta, a zjistěte, kolik peněz vám na konci měsíce zbývá.
Krok 2. Po prvním měsíci si zaznamenejte, kolik jste utratili
Nepište své očekávané výdaje; zapište si své skutečné výdaje. Zařaďte své nákupy do kategorií tak, aby dávaly smysl. Jednoduchý seznam vašich měsíčních výdajů by mohl vypadat takto:
- Měsíční příjem: Rp. 3 000 000
- Výdaje:
- Pronájem/splátka domu: Rp. 500 000
- Měsíční účet (elektřina/voda/odpadky) Rp. 250 000
- Potraviny: Rp. 650 000
- Stravování: Rp. 200 000
- Benzín: Rp. 400 000
- Léčba: Rp. 300 000
- Ostatní: Rp. 100 000
- Úspory: Rp. 500 000
Krok 3. Nyní si zapište skutečný rozpočet
Na základě měsíce útraty - a vašich znalostí o historii útraty - odhadněte, kolik ze svého příjmu chcete každý měsíc rozdělit. Pokud chcete, můžete ke správě rozpočtu použít software pro rozpočtování, například Mint.com.
- Ve svém rozpočtu vytvořte sloupce pro odhadované a skutečné výdaje. Odhadovaný rozpočet obsahuje vaše plánované výdaje na kategorii; měl by zůstat stejný z měsíce na měsíc a měl by být vypočítán na začátku měsíce. Váš skutečný rozpočet je částka, kterou nakonec utratíte; částka se bude měsíc od měsíce měnit a vypočítává se na konci měsíce.
- Mnoho lidí nechává velký rozpočet na úspory. Není nutné plánovat rozpočet tak, aby zahrnoval úspory, ale je to obecně dobrý krok. Profesionální finanční plánovači obvykle doporučují svým klientům, aby si na spoření dali alespoň 10 až 15 procent příjmů.
Krok 4. Buďte k sobě ohledně svého rozpočtu upřímní
Jsou to vaše peníze - nemá smysl muset si lhát o tom, kolik utratíte, když máte rozpočet. Jediný, kdo kvůli tomu může prohrát, jsi ty sám. Na druhou stranu, pokud nevíte, jak své peníze utrácíte, může vám nastavení rozpočtu trvat několik měsíců. Do té doby nenastavujte číslo, dokud nebudete sami se sebou realističtí.
Pokud například přidělíte Rp. 500 000 ušetřit každý měsíc, ale vězte, že to bude obtížné, nezapisujte si to. Používejte realistická čísla. Poté zkontrolujte svůj rozpočet a zjistěte, zda jej můžete změnit tak, aby se snížily výdaje a zvýšily se vaše úspory
Krok 5. Čas od času sledujte svůj rozpočet
Choulostivou součástí nastavení rozpočtu je, že se vaše výdaje mohou měnit z měsíce na měsíc. Nejlepší část rozpočtu fondu je, že můžete sledovat změny a získat přesný obraz o tom, kam se vaše peníze v průběhu roku ubírají.
- Stanovení rozpočtu vám otevře oči nad tím, kolik utrácíte. Mnoho lidí si po stanovení rozpočtu uvědomí, že utrácejí spoustu peněz za nedůležité věci. Tyto znalosti jim umožňují upravit své výdajové návyky a použít své peníze na užitečnější věci.
- Plánujte nečekané. Stanovení rozpočtu vás také naučí, že budete muset utratit peníze za neočekávané - ale můžete se na to připravit. Samozřejmě neplánujete poškodit auto nebo vaše dítě potřebuje léčbu, ale musíte si naplánovat takové věci, abyste byli finančně připraveni, když to uděláte.
Metoda 2 ze 4: Utrácejte peníze správně
Krok 1. Když si můžete půjčit/pronajmout, nekupujte
Jak často si kupujete DVD, abyste ho nechali roky zaprášený, aniž byste ho někdy použili? Knihy, časopisy, DVD, nářadí, potřeby pro párty. a sportovní vybavení lze zapůjčit za nižší cenu. Pronájem často může pomoci snížit vaše výdaje, ušetřit úložný prostor a obecně vás přimět k lepší péči o věci.
Ne jen pronajmout. Pokud předmět používáte delší dobu, měli byste si ho koupit. Proveďte jednoduchou cenovou analýzu, abyste zjistili, která možnost je pro vás nejlepší
Krok 2. Pokud máte peníze, zaplaťte vysokou zálohu na hypotéku
Pro mnoho lidí je koupě domu nejdražším a nejvýznamnějším výdajem jejich života. Z tohoto důvodu byste měli hypotéku na dům spravovat moudře. Vaším cílem při placení hypoték na bydlení je minimalizovat úroky a náklady a vyrovnat je se zbytkem rozpočtu.
- Proveďte platbu předem. První sedmileté splátky domu mají obvykle nejvyšší úrokové sazby. Pokud můžete, použijte část peněz na platby daně z příjmu na splacení hypotéky. Placení předem pomůže rychle zvýšit váš vlastní kapitál snížením plateb úroků.
- Zjistěte, zda můžete provádět platby každé dva týdny místo každého měsíce. Namísto 12 splácení hypotéky každý rok zjistěte, zda je možné provést 26 splátek hypotéky. To vám pomůže ušetřit miliony rupií za předpokladu, že s tím nejsou spojeny žádné náklady. Někteří věřitelé za to účtují vysoký poplatek a někdy účtují pouze jednou za měsíc.
- Promluvte si s věřiteli o refinancování. Pokud dokážete refinancovat svoji půjčku řekněme od 6,7 procenta do 5,7 procenta, za stejnou částku plateb, využijte této příležitosti. Svou hypotéku můžete splatit o několik let dříve.
Krok 3. Uvědomte si, že mít kreditní kartu může být nezbytné pro získání půjčky
Kreditní skóre 750 nebo vyšší pravděpodobně poskytne nižší úrokové sazby a příležitost získat novou půjčku - něco, co by nemělo být bráno na lehkou váhu. I když kreditní kartu používáte jen zřídka, měli byste ji mít. Pokud si nevěříte, zamkněte své kreditní karty v zásuvce stolu.
- Chovejte se ke své kreditní kartě jako k hotovosti - to je pravda. Někteří lidé ke svým kreditním kartám přistupují jako k neomezenému zdroji finančních prostředků, při nákupech, které si nemohou dovolit, a pouze při platbě minimální částky měsíčních plateb. Pokud to plánujete, buďte připraveni utratit spoustu peněz za zaplacení úroků a poplatků.
- Omezte používání kreditu. Nízké využití kreditu znamená, že podíl vašeho dluhu je ve srovnání s vaším úvěrovým limitem nízký. Například máte limit Rp. 10 000 000, ale používáte pouze Rp. 1 000 000, váš poměr dluhu je velmi nízký, pouze 1:10. Pokud je váš limit pouze 2 000 000 IDR, ale používáte 1 000 000 IDR, je váš poměr dluhu velmi vysoký, což je 1: 2.
Krok 4. Utrácejte to, co máte, ne to, co očekáváte, že dostanete
Můžete si o sobě myslet, že máte velký příjem, ale pokud vaše peníze říkají něco jiného, rovná se to pokusu o sebevraždu. Pravidlo za prvé a nejdůležitější utrácení peněz je utrácet pouze peníze, které máte, nikoli to, co očekáváte, že dostanete, s výjimkou nouze. Díky tomu se v budoucnu nedostanete do dluhů.
Metoda 3 ze 4: Investujte chytře
Krok 1. Seznamte se s různými investičními možnostmi
Jak stárneme, uvědomujeme si, že finanční svět je mnohem komplikovanější, než jsme si v dětství představovali. Existuje mnoho možností pro výměnu imaginárních položek; Můžete sázet na věci, které se nestalo, můžete si koupit akcie atd. Čím více budete vědět o finančních nástrojích a jejich možnostech, tím lépe budete mít své investiční schopnosti, i když někdy jde jen o to vědět, kdy přestat.
Krok 2. Využijte penzijní plány nabízené vaší společností
Zaměstnanci se často mohou rozhodnout pro penzijní plán 401 (k). V rámci tohoto plánu bude část vašeho platu automaticky převedena na spoření na důchod. Je to dobrý způsob spoření, protože platby se odebírají ze mzdy před jejím odečtením; většina lidí si tyto platby ani neuvědomuje.
Promluvte si se zástupcem HR vaší společnosti o zásadách vaší společnosti. Některé velké společnosti se ziskovými penzijními plány vloží tolik peněz, kolik vložíte na svůj účet 401 (k), čímž se vaše investice zdvojnásobí. Pokud tedy ze svého platu vložíte 1 000 000 Rp, vaše společnost vám pravděpodobně dá Rp. 1 000 000 navíc, takže investujete Rp. 2 000 000 pokaždé, když dostanete plat
Krok 3. Pokud plánujete hrát akcie, nehazardujte
Mnoho lidí zkouší denní obchodování na akciovém trhu, každý den riskují malé zisky a ztráty. I když to může být účinná metoda pro zkušené lidi, je to velmi riskantní a je to spíše jako hazard než investování. Pokud chcete bezpečně investovat na akciovém trhu, investujte dlouhodobě. Proto byste měli investovat dalších 10, 20, 30 let a více.
- Naučte se základy společnosti (kolik peněz mají, historii produktů, jak si váží zaměstnanců a jejich strategických partnerství) při výběru akcií, do kterých chcete investovat. V zásadě sázíte na to, že aktuální cena akcií společnosti v budoucnu poroste.
- Pro bezpečnější sázení zvažte nákup produktu podílového fondu. Podílový fond je skupina akcií, které jsou kombinovány za účelem minimalizace rizika. Je to tak jednoduché: pokud investujete všechny své peníze do jedné akcie a cena této akcie klesne, čeká vás velká ztráta; pokud investujete všechny své peníze stejně do 100 různých akcií, pád některých akcií vaši investici příliš neovlivní. Toto je způsob, jakým podílový fond snižuje riziko.
Krok 4. Najděte dobré pojištění
Inteligentní lidé jsou vždy připraveni na neočekávané a mají plán pro případ, že by k tomu došlo. Nikdy nevíte, kdy budete v případě nouze potřebovat hodně peněz. Správné pojištění vám pomůže překonat krizi. Promluvte si se svou rodinou o typech pojištění, která si můžete sjednat, aby vám pomohla v případě nouze:
- Životní pojištění (připravte se, pokud vy nebo váš manžel náhle zemřete)
- Zdravotní pojištění (připravit se v případě, že budete muset zaplatit neočekávané léčebné výlohy)
- Pojištění vlastnictví domu (připravit se pro případ, že by se vašemu domu stalo něco špatného)
- Havarijní pojištění (pro případ hurikánu, zemětřesení, povodní, požáru atd.)
Krok 5. Přemýšlejte o zřízení DPLK (penzijní fond finanční instituce)
Kromě systému BPJS Old Age Security (JHT), který je obvykle do značné míry určen výší vašeho měsíčního platu, zkuste kontaktovat finančního poradce a prodiskutovat možnost zřízení DPLK. Tento penzijní fond vám umožňuje investovat určité množství finančních prostředků a poté je vybrat, například až vám bude 60 let.
- DPLK je někdy investován do cenných papírů, akcií, dluhopisů, podílových fondů a anuit, které těmto fondům umožňují v průběhu let podstatně růst. Pokud investujete prostředky do DPLK brzy, složený úrok generovaný (úrok nesoucí úrok) může vaši investici v průběhu času výrazně růst.
- Diskutujte o produktech pojištění příjmu s pojišťovacími agenty. Tento typ plánování vám umožňuje získat penzijní fondy každý rok, aniž byste se na celý život zastavili. Někdy se tyto platby pojistného přenesou na vašeho manžela i po vaší smrti.
Metoda 4 ze 4: Začněte ukládat
Krok 1. Začněte tím, že ušetříte co nejvíce ze svého příjmu
Upřednostněte ve svém životě úsporu. I když je váš rozpočet malý, organizujte své finance tak, abyste mohli ušetřit asi 10 procent celkového příjmu.
- Přemýšlejte o tom: Pokud můžete ušetřit 30 000 000 IDR ročně - což znamená méně než 3 000 000 IDR měsíčně - za 15 let, budete mít 450 000 000 IDR. Dost na zaplacení vysoké školy vašeho dítěte, zahájení investice nebo na značnou zálohu na dům.
- Začněte šetřit, když jste mladí. I když jste ještě ve škole, šetření je stále důležité. Lidé, kteří správně spoří, to považují spíše za etiku než za nutnost. Pokud spoříte od začátku a poté své úspory moudře investujete, malé příspěvky se mohou navýšit na vysoké částky.
Krok 2. Vytvořte si účet pro nouzový fond
Podstatou spoření je sdílení disponibilního příjmu. Disponibilní příjem vyžaduje, abyste byli bez dluhů. Nemít dluh je stejné jako vyžadovat, abyste připravili prostředky pro případ nouze. Nouzový fond vám proto může při spoření opravdu pomoci.
- Zamyslete se nad tím: předpokládejme, že se vám porouchá auto a najednou budete muset utratit 20 000 000 Rp. Neplánovali jste to, takže si musíte vzít půjčku. Úroková sazba, kterou získáte, může být docela vysoká. V důsledku toho musíte z půjčky zaplatit 6 nebo 7 procent úroků, což znamená, že dalších šest měsíců nemůžete spořit.
Pokud máte nouzový fond, můžete se vyhnout přijímání dluhů a úroků. To bude pro vás velmi užitečné
Krok 3. Když začnete spořit do svého penzijního a nouzového fondu, spořte si na tři až šest měsíců tolik, kolik potřebujete
Zpět, spoření se připravuje na věci, které jsou nejisté. Pokud najednou zažijete propouštění nebo vám společnost sníží provize, nechcete se zadlužit jen proto, abyste přežili. Úspora úspor na tři, šest nebo dokonce devět měsíců zajistí vaše finanční zabezpečení, i když vás postihne katastrofa.
Krok 4. Začněte splácet své dluhy, až budete vyrovnáni
Ať už se jedná o dluh z kreditní karty nebo hypoteční dluh, dluh vám může zabránit v spoření. Začněte dluhem, který má nejvyšší úrokovou sazbu (pokud se jedná o vaši hypotéku, zkuste zaplatit větší část, ale nejprve se zaměřte na nesplácení dluhu). Poté splatte dluh druhou nejvyšší úrokovou sazbou. Pokračujte, dokud nezaplatíte všechny své dluhy.
Krok 5. Začněte opravdu spořit na důchod
Pokud je vám 45 až 50 let a nezačali jste spořit na důchod, je velmi důležité „dohnat“sami sebe. Vložte maximální částku na svůj účet 401 (k) ročně; pokud je vám více než 50 let, musíte se snažit ještě víc.
- Upřednostněte spoření na důchod - více než spoření na vzdělání vašeho dítěte. Můžete si půjčit peníze na zaplacení vysoké školy svého dítěte, ale nemůžete si půjčit peníze na přidání do svého penzijního fondu.
- Pokud opravdu nevíte, kolik peněz byste měli ušetřit, použijte online kalkulačku kalkulačky důchodů - zde můžete použít Kiplingerovu kalkulačku.
- Poraďte se s plánovačem nebo finančním poradcem. Pokud chcete maximalizovat své úspory na penzi, ale nevíte, kde začít, promluvte si s licencovaným profesionálním finančním plánovačem. Finanční plánovači jsou vyškoleni k rozumnému investování vašich peněz a obvykle mají dobrou návratnost investic. Na jedné straně musíte za jejich služby platit, ale na druhé straně jim platíte, aby vám dali peníze. To není špatný nápad.
Tipy
-
Když je mnoho zabavení, počkejte s nákupem svého nového domova, protože ceny budou nadále klesat podle zákona nabídky a poptávky, když bude banka motivována k prodeji.
- Když pak všechny exekuce úspěšně prodá banka, zákon nabídky a poptávky donutí ceny znovu růst.
- Dokud nebude příliš mnoho exekucí, držte se svého majetku, protože ceny půjdou nahoru.
- Debetní karty jsou špatnou alternativou ke kreditním kartám. Poskytuje přímý přístup k bankovním účtům bez prostředníků. Dočasné pozastavení od prodejce vám navíc brání v přístupu k vašim penězům, i když nakonec nic nekoupíte (například některé čerpací stanice po vložení karty na váš účet zadrží 1 000 000 IDR, bez ohledu na to, kolik jste koupili).
- Zlepšete si kvalifikaci. Udělejte si čas na zdokonalení svých znalostí a dovedností, abyste mohli zůstat konkurenceschopní. To zvýší vaše šance na další výdělek peněz v budoucnu.
